Par: Kevin-Barry Henry, #1 Auteur d’un Bestseller
En tant que grands-parents, vous pourrez peut-être jouer un rôle déterminant en offrant des cadeaux monétaires qui peuvent être hors de portée des parents de vos petits-enfants. Un moyen souvent négligé pour les grands-parents de jouer un rôle déterminant en offrant un cadeau monétaire à leurs petits-enfants qui durera littéralement toute leur vie est de leur souscrire une assurance-vie. Vous leur offrez la liberté et le choix à un jeune âge, et vous possédez (et contrôlez) la police et l’argent qu’elle contient jusqu’à ce que vous décidiez de transférer la propriété à vos petits-enfants.
Mon père adore être grand-père. Je ne pense pas qu’il soit seul. Il existe un lien spécial entre les grands-parents et les petits-enfants. Être grands-parents est l’un des rôles les plus gratifiants de la vie, me dit-il. Il adore être grand-père et cela se voit dans ses yeux quand ses petits-enfants sont autour de lui. Je suis certain que vous êtes plusieurs à ressentir ce sentiment.
Il y a une piscine dans la maison où mon père habite et il ne l’utilise jamais. Il ne savait même pas comment y arriver. C’est au sous-sol près du centre sportif qui, pour mon père, serait une séquence de cartographie tout aussi inutile. Il ne se souciait pas moins de la piscine ou de la salle de sport au rez-de-chaussée de sa vaste résidence. Tout a changé lorsque mes neveux ont découvert qu’il y avait une piscine sous-sol.
Avant que la Covid-19 ne change le monde, ma petite sœur amenait souvent mes deux neveux rendre visite à mon père le dimanche. Comme vous pouvez l’imaginer, les enfants sont heureux de voir leur grand-père, mais une fois que les câlins et les poignées de main (encore une fois, pré-Covid) sont faits et qu’ils ont eu leur friandise, il n’y a pas grand-chose à faire pour deux garçons de 9 et 11 ans dans la chambre de leur grand-père. Il y a une télévision, mais ce sont des enfants de fermiers actifs et assis à l’intérieur à regarder la télévision pendant un week-end ensoleillé et précieux, ce n’est pas exactement ce qu’ils attendent, et ce, jusqu’à ce qu’ils découvrent la piscine. Et les dimanches ont soudainement changé pour les garçons et leur grand-père.
Le dimanche suivant, ma sœur s’est assurée que les garçons avaient leur maillot de bain et leurs serviettes. Ils ont quitté la chambre de mon père et sont partis pour la piscine. C’était une aventure, ils l’ont trouvée et c’est ce qui compte. Les garçons jouaient et riaient tandis que mon père et ma sœur étaient assis à l’une des tables du patio aménagé et regardaient et discutaient pendant que les garçons s’éclaboussaient et jouaient. La semaine suivante, ils sont arrivés à la piscine avec des nouilles et mon père avait des sucettes glacées dans son mini-frigo et cela ressemblait plus à une journée à la plage. Une nouvelle routine du dimanche est née…
La Covid a changé les dimanches à la plage pour mon père et mes neveux, mais avec la vaccination et l’espoir d’une réouverture bientôt à l’horizon, ils peuvent espérer tous avoir hâte de le refaire bientôt.
Il y a quelque chose de spécial dans le lien entre des grands-parents et leurs petits-enfants. J’ai eu moi-même une grande tendresse et une belle relation envers mes grands-parents quand je regarde en arrière. Ils ont toujours été si sages.
Bien que je ne sache pas pourquoi ce lien est si puissant, cela peut avoir quelque chose à voir avec le fait de savoir que votre héritage se poursuivra dans le futur. Ou peut-être que c’est plus simple que ça. Peut-être que cela a quelque chose à voir avec la proximité personnelle, instantanée et le dévouement que vous ressentez envers vos petits-enfants, provoquent une histoire d’amour immédiatement.
Peu importe la cause, avoir des petits-enfants évoque la fierté de mon père et il fait un effort particulier pour faire partie de leur vie. Je sais que le sentiment est réciproque, surtout que c’est plaisant quand ton grand-père habite où il y a une piscine intérieure.
Revenons au sujet principal. C’est l’un des rôles les plus gratifiants de la vie, celui d’être grands-parents. Les grands-parents ont souvent hâte d’offrir à leurs petits-enfants des cadeaux, des jouets, des vêtements et de l’argent. Comme beaucoup d’entre vous, en tant que grands-parents, vous pouvez également jouer un rôle déterminant en offrant des cadeaux monétaires qui peuvent être hors de portée des parents de vos petits-enfants.
Un moyen souvent négligé pour les grands-parents de jouer un rôle déterminant en offrant un cadeau monétaire à leurs petits-enfants qui durera littéralement toute leur vie, est de leur souscrire une police d’assurance vie entière avec participation. C’est aussi quelque chose que peut-être les parents de l’enfant qui jonglent avec les frais pour la famille et d’éducation des enfants, en leur payant des cours de ballet, de hockey (et de natation), ne pourront peut-être pas se le permettre. Je suis certain que vous vous souvenez de ce sentiment. Ils ne peuvent peut-être pas se le permettre, mais peut-être que vous le pouvez. L’achat d’une assurance-vie pour vos petits-enfants pourrait devenir l’un des cadeaux les plus importants que vous puissiez leur offrir.
Vous leur offrez la liberté et le choix à un jeune âge, et vous possédez (et contrôlez) la police et l’argent qu’elle contient jusqu’à ce que vous décidiez de transférer la propriété à vos petits-enfants. Selon la police, ils n’auront jamais à mettre un autre sou dans la police qu’ils détiendront éventuellement et ils auront une assurance à vie. Ils peuvent utiliser l’argent pour leurs études ou pour un acompte sur une première maison ou le laisser dans la police pour augmenter et augmenter. Année après année. S’ils décident que l’argent doit être dépensé pour une nouvelle voiture sport qui tape à l’oeil (ce que j’aurais certainement choisi), ils devront passer par vous parce que vous contrôlez les cordons de la bourse et peut-être que vous pouvez apporter un peu de conseils et de persuasion aux grands-parents.
C’est un excellent moyen d’aider vos petits-enfants si vous voulez les aider à démarrer tôt sur la voie d’un avenir financièrement sûr. Ma nièce et mes neveux participent à des polices d’assurance vie entière avec participation. C’est une excellente solution, car elle donne accès à des liquidités – les valeurs de rachat s’accumulent dans la police au fil du temps – et contrairement à un REEE, vos petits-enfants peuvent utiliser la valeur de rachat pour autre chose que des études postsecondaires. Il est également très abordable pour vous et offre à vos petits-enfants une couverture à vie.
Voici comment celà fonctionne:
- Les grands-parents souscrivent une police d’assurance vie entière avec participation qui assure leurs petits-enfants. Les grands-parents sont les propriétaires et contrôlent donc la police
- Les grands-parents transfèrent la propriété aux petits-enfants en franchise d’impôt à l’âge de la majorité (ou quand vous le souhaitez).
- Les petits-enfants deviennent les propriétaires de la police et continuent d’être la vie assurée en vertu de la police.
En plus de la valeur de rachat qui s’accumule année après année, ils auront une assurance-vie qui croîtra en valeur avec eux toute leur vie et, selon la police, ils n’auront jamais à y verser un sou eux-mêmes parce que vous aurez payé la police en entier. Et comme les primes d’assurance-vie sont basées sur l’âge et la santé de l’assuré, vos petits-enfants auront droit aux primes les plus basses. C’est vraiment un cadeau de votre part à vos petits-enfants.
Voici quelques avantages:
- Le transfert du propriétaire de la police des grands-parents aux petits-enfants est libre d’impôt.
- Toute valeur en espèces retirée par vos petits-enfants, si elle est imposable, est imposée entre les mains de vos petits-enfants.
- Étant donné que les primes sont basées sur l’âge de l’assuré (vos petits-enfants), une police d’assurance-vie entière au participant offre une assurance-vie permanente à faible coût à vos petits-enfants pour toute leur vie. Un véritable héritage.
- L’utilisation d’une option de paiement de primes limitées à 8 paies, 10 paies ou 20 paies permet à la couverture d’être entièrement payée en seulement 8, 10 ou 20 ans.
- C’est une excellente solution pour le transfert de richesse intergénérationnel.
- C’est une excellente solution si vous êtes des grands-parents avec des liquidités excédentaires que vous souhaitez transférer efficacement à vos prochaines générations.
- Il existe même un concept qui peut être utilisé en combinaison avec une rente mise en place pour payer les primes de la police de vos petits-enfants afin que cela se fasse automatiquement.
Pour faire simple, les grands-parents souscrivant à une police d’assurance vie entière avec participation pour leurs petits-enfants et en leur transférant la propriété de la police après avoir atteint l’âge de la majorité, est un moyen facile et fiscalement avantageux de transférer la richesse aux générations futures.
Prenons un exemple:
John et Patti aimeraient offrir à leur nouvelle petite-fille une nouvelle police d’assurance vie entière avec participation. Ils choisissent 20 payes pour pouvoir rembourser la totalité de la police en 20 ans, puis plus jamais rien. Cela donne à leur petite-fille Michelle une protection d’assurance-vie permanente pour le reste de sa vie et la possibilité d’accéder aux valeurs de rachat accumulées dans la police.
- L’assuré est une femme d’âge 0
- Le montant initial de la couverture est de 50 000 $
- La prime annuelle est d’environ 650 $ par année pendant 20 ans, puis la police est entièrement libérée
- Les valeurs de rachat garanties commencent à s’accumuler à la fin de la première année du contrat.
Si Michelle a besoin d’argent dans l’avenir, pour faire des études postsecondaires, acheter sa première maison ou tout ce qu’elle choisit, elle aura la possibilité d’accéder aux valeurs de rachat accumulées. Elle aura également une assurance-vie permanente et la couverture prendra de la valeur.
Si vous le pouvez, c’est un cadeau merveilleux qui durera toute une vie. Vous avez travaillé dur pour gagner ce que vous avez gagné. Assurez-vous que vos proches sont les bénéficiaires et non le fisc. C’est un excellent moyen de prolonger votre héritage financier.
Ce n’est peut-être pas aussi excitant qu’une piscine intérieure, mais je peux vous assurer que vos petits-enfants seront heureux que vous ayez pu mettre en place un cadeau qui leur donnera une aisance financière quand ils commenceront leur vie d’adulte et qu’ils grandiront avec eux pour toute leur vie. Et c’est assez excitant.
Avec gratitude,
Kevin-Barry Henry
Traduction par: Lise Garneau (Merci Lise!)
CET ARTICLE EST FOURNI À TITRE DE SOURCE GÉNÉRALE D’INFORMATIONS UNIQUEMENT ET NE DOIT PAS ÊTRE CONSIDÉRÉ COMME UN INVESTISSEMENT PERSONNEL OU UN CONSEIL JURIDIQUE. LES LECTEURS DEVRAIENT CONSULTER LEUR CONSEILLER FINANCIER OU JURIDIQUE POUR S’ASSURER QU’IL CONVIENT À LEURS CIRCONSTANCES.